本文作者:理财投资网

聚焦“带病群体” 商业健康险产品求变

理财投资网 2022-04-30 12:55

经济观察网 记者 胡艳明 健康险收入增速放缓背景下,保险公司正在寻求破局之道,聚焦带病群体正成为部分险企的选择之一。

过去保险主要以未出现疾病的健康人群为主要承保人群,针对带病群体的险种较少。当我们把目光聚焦到带病体人群时,发现带病体的规模和数量非常庞大。比如我们今天关注的肺结节人群,就有超过一个亿的数量。从广大的带病体人群自身健康状况看,他们比健康人群具有更强的保险保障需求。但市场能够供给的产品数量非常少,供需错配的矛盾突出。4月28日,中国人民健康保险股份有限公司(以下简称人保健康)相关负责人表示。

人保健康在4月28日推出了欣e保医疗保险(肺结节版)产品,改变过去单纯面对健康体的承保条件。未来,人保健康或将以肺结节带病体为突破口,逐步覆盖甲状腺结节、乳腺结节、肝病、肾病等不同带病群体。

险企强化健康管理服务与合作

今年1月,银保监会人身险部向各公司下发《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》(以下简称《报告》),其中提到,相当一部分医疗保险缺乏专业化核保政策,简单将带病体、老年人拒之门外,持续保障的作用发挥不够,主观筛选人群规避赔付风险。

监管明确鼓励保险公司进行健康管理服务和合作。与大健康产业协同也不足,缺乏同医院、药企、康复机构、社保体系的密切合作,对患者就医行为必要性难以评估,影响了行业自身的供给和风控能力提升。《报告》提到。

4月28日,人保健康联合北京协和医学院刘远利教授团队共同发起《基于商保的肺结节人群健康管理研究》课题。

此次人保健康和协和医学院的合作选择从重点人群重点病种突破。据了解,课题希望通过对肺结节患者群体开展长期随访研究,寻求最佳的肺结节健康干预方案。并评价其成本效果,帮助肺结节患者降低肺癌转化率,并节省相应的医疗开支。

整个课题会延续两到三年的时间,双方的研究团队将基于对实验组肺结节患者实施科学治疗、随访观察、肺癌预防以及早筛的全病程管理。

从保健康人到保人的健康

健康险市场上,目前重大疾病保险仍是主力产品,在市场中占有绝对份额。人保健康相关负责人表示,我们都知道,百万医疗保险自2015年问世以来,实现了快速发展。老百姓认可度非常高,是目前市场上最主流的商业补充医疗保险。但是百万医疗保险有一个最大的特点,就是健康告知比较严,主要的目标客户群是健康人群。

上述负责人表示,近几年,随着诊疗技术的发展,更多的带病体被检出,比如我们熟悉的甲状腺结节,肺结节等患者这样的客户在互联网平台进行投保时,通常结果是不予承保或者是除外承保。也就是将结节部位相关疾病进行除外,合适的产品供给非常少。

当前,已罹患肺部结节投保多种保险,容易被除外承保、甚至拒绝承保,致使部分罹患肺结节的人群缺乏相应的商业保险保障。

在开展研究课题的同时,针对市场现状,人保健康推出欣e保医疗保险(肺结节版)产品,面向已罹患肺部结节的人群,只要符合健康告知,且肺结节直径小于等于6mm且数目小于等于3个,在线提交相应的肺部结节CT报告,核保通过后即可投保,并在承保后不再将已罹患的肺结节视为既往症,改变了过去单纯面对健康体的承保条件。

此次肺结节保险的推出,是医疗保险行业的创新举措之一。对于上述产品,20周岁-50周岁的人群均可投保,年度保费低至659元,可享受最高200万保额、100%赔付比例的保险服务,不限意外或疾病,门急诊住院可报销,包含住院医疗费用保险金、特殊门诊医疗费用保险金、门诊手术医疗费用保险金、住院前后门急诊医疗费用保险金。

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