本文作者:理财投资网

末吉建介:日本的长期护理保险制度经验与问题

理财投资网 2022-04-19 12:55

经济观察网 记者 万敏 4月17日,日本东京海上日动火灾保险株式会社北京代表处首席代表末吉建介,在2022清华五道口全球金融论坛发言中,介绍了日本的长期护理保险制度经验与遇到的问题。

末吉建介表示,日本在2007年进入超老龄化社会。今后,日本人口老龄化比例将上升到40%左右,更为严重的是,75岁以上的人口比例不断上升,现在很多人65岁依然可以继续工作,享受人生。但随着身体机能的老化,有护理需求的老年人也不断增加。有预测认为:到2050年,75岁以上的老龄人口将达到2420万人,相当于北京常住人口总数。

在日本长护险制度中被定级为需要三级护理,也就是中档水平的话,家属每天要拿出半天的时间护理家人,长期护理老年人给整个家庭带来了沉重的负担。末吉建介援引官方统计,超过340万企业员工要边工作边照护家人。此外,每年有10万人左右为了专注护理家人,最后必须辞去工作。最新数据表示,日本认知障碍患者大概600万人,今后将超过1000万,也就是说每4个老人中就有1个认知能力障碍,这已经成为严重的社会问题。

此外,认知障碍对老龄人口所持有的金融资产也造成了巨大的影响。末吉建介表示,在日本,60岁以上的老人持有家庭资产60%以上。有预测说:随着认知障碍患者的增加,2030年,认知障碍高龄患者的金融资产可达12万亿元,相当于个人金融资产的10%。认知障碍患者的资产管理能力会明显下降,如忘记银行账户密码以及签过的合同等。从宏观来看,这意味着大量金融资产无法得到有效利用。日本也建立了《成年人监护制度》,法定监护人可以代替认知障碍患者进行资产管理。但由于在该制度下,法定监护人的权利有限,而且还有滥用权限的风险,因此,在日本这一制度利用率只有2.3%,金融资产老龄化将成为今后面临的重大社会问题。

末吉建介介绍,日本的长护险制度从2000年开始运行,已经有20年历史。制度规模随着老龄化进程不断扩大,需要长护服务人数是制度早期的3倍。长护险制度的资金,一半来源于税收,一半为被保险人缴纳的保费,现在的个人支付保费水平为最初的2倍,而且护理服务费用的个人承担比例从原来的10%最大提高到了30%,在此情况下,保费基本没有可提高的空间。此外,长护业务从业人员的不足也限制了该制度的发展,目前从事长护业务的人数为190万人,未来护理人才缺口将达到50万。因此日本长护险制度面临困境,维持老年人的健康已经成为非常重要的社会课题。

我公司针对长护导致无法就业的风险专门开发了相关保险产品,有些人为了护理家人而停工或工作时间变短,从而导致家庭收入减少。当员工为了护理家人而休假停工时,可以赔偿企业的部分损失,包括该员工的社保费用、替代人员的招聘费用等。末吉建介认为,除了有长期护理需求的本人,这类保险产品更多的是为其家庭、雇佣方提供更全面的保障。他认为,今后这样的保险需求会越来越多。

此外,东京海上于2018年开始销售专为认知障碍患者和家属开发的保险产品,该产品覆盖认知障碍患者在失踪时的搜救费用、事故赔偿费用以及本人受伤等情况。值得关注的是,这款保险产品并不赔偿医疗费用,而是赔偿日常生活中可能因为认知障碍而产生的各种相关损失。近年来,越来越多的地方政府以区域为单位,对认知障碍患者进行登记管理,统一投保该产品,从而进一步提高了地方管理能力。

关于认知障碍患者的财富管理,末吉建介表示,东京海上积极推行家族信托,也就是子女代替父母管理财产。与成年人监护制度不同的是,家族信托不仅可以委托给能够信任的家庭成员,而且可以作为有效遗嘱,近几年很受关注。但由于家族信托设立过程复杂,时间和费用的成本比较高,至今无法得到普及。家族信托可以大大降低未来金融资产老龄化的风险,公司也在探讨将家族信托服务和保险产品的有机融合,形成一种新的服务模式。

末吉建介还介绍了企业健康经营的理念,其核心内容是从企业经营视角改善公司内部制度以及环境,促进员工自发进行健康管理。

目前的对策都比较基础,并不能从根本上解决现有问题。如何应对老龄化社会,确实是非常难的课题。 末吉建介表示,只有在合理完善的法律环境下,通过企业提供的各种产品和服务,加上数字化科技,并且每个家庭和整个社会都付出努力,才可能越过老龄化这座大山。

文章版权及转载声明

作者:理财投资网
本文地址:http://www.chufiao.com/zaixianlicaitouzi/8117.html